El seguro cubre productos caducados en determinadas circunstancias, especialmente cuando los alimentos se estropean por una avería eléctrica o un fallo en los equipos de refrigeración. Sin embargo, no todas las pólizas contemplan esta situación y es importante revisar las garantías contratadas antes de dar por hecho que recibirás una indemnización.
Si tienes una tienda de alimentación, un supermercado, una cafetería o un restaurante, perder mercancía refrigerada puede representar un gasto importante. Por eso, conviene conocer qué protección ofrece tu seguro de comercio y cómo actuar ante este tipo de imprevistos.
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¿El seguro cubre productos caducados por una avería eléctrica?
La respuesta es que sí puede cubrir la pérdida de alimentos y otras mercancías cuando el deterioro se produce por un siniestro contemplado en la póliza. Por ejemplo, si una cámara frigorífica deja de funcionar debido a una avería eléctrica y los productos pierden sus condiciones de conservación.
Esta protección suele aparecer como garantía de deterioro de mercancías refrigeradas o alimentos almacenados en cámaras frigoríficas. Para recibir una indemnización, tendrás que demostrar el origen de los daños y cumplir las condiciones establecidas por la aseguradora.
¿Qué daños en la mercancía puede cubrir un seguro de comercio?
Los riesgos cubiertos dependen del contrato, pero existen garantías específicas para proteger las existencias de los negocios que trabajan con productos perecederos.
Alimentos estropeados por un corte del suministro eléctrico
Un apagón prolongado puede interrumpir la refrigeración de carnes, pescados, lácteos y otros alimentos. En estos casos, el seguro cubre productos caducados o deteriorados únicamente si la pérdida está contemplada en la garantía contratada.
Algunas pólizas establecen un tiempo mínimo de interrupción eléctrica antes de indemnizar. También pueden excluir los cortes programados o conocidos previamente.
Avería de una cámara frigorífica o subida de tensión
Si se daña el sistema de refrigeración y los productos almacenados dejan de conservarse adecuadamente, puedes reclamar cuando tu seguro incluya esta protección. Es importante diferenciar entre la reparación de la maquinaria y la pérdida de mercancía: son daños distintos y pueden necesitar garantías diferentes.
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Pérdidas económicas por el cierre del negocio
Además de los productos estropeados, algunos comercios sufren una reducción de ingresos porque deben cerrar temporalmente. Una garantía de pérdida de beneficios puede ayudar a compensar determinadas pérdidas económicas, pero no equivale necesariamente a indemnizar directamente los alimentos dañados.
¿Cuándo no cubre el seguro los productos caducados?
No debes confundir la caducidad natural con el deterioro causado por un siniestro. Si los alimentos superan su fecha de caducidad porque no se vendieron a tiempo, normalmente no existe un daño accidental que permita reclamar mediante una garantía de mercancías refrigeradas.
La falta de mantenimiento, el almacenamiento inadecuado y las exclusiones específicas también pueden impedir una indemnización.
Por eso, antes de contratar, comprueba qué situaciones cubre la póliza, si exige un tiempo mínimo de avería y cuál es el límite económico asegurado. El seguro cubre productos caducados solo cuando la pérdida encaja en las condiciones contratadas; no es una protección general frente a cualquier mercancía que deje de ser vendible.
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¿Cómo reclamar al seguro por mi mercancía?
Si una avería eléctrica ha estropeado productos de tu comercio, comunica el siniestro a la aseguradora lo antes posible. Conserva las pruebas de lo ocurrido y evita desechar la mercancía antes de documentar los daños, siempre que puedas hacerlo de forma segura.
Para respaldar tu reclamación, reúne las facturas de compra, el inventario de los productos afectados, fotografías, registros de temperatura y cualquier informe técnico que permita identificar la causa de la avería.
También es recomendable solicitar un informe del servicio eléctrico o del técnico responsable de la reparación, cuando corresponda.
¿Qué seguros de comercio pueden interesarte?
Estas son seis opciones que conviene comparar si necesitas proteger las mercancías de tu negocio frente a averías eléctricas o fallos de refrigeración.
| Seguro o póliza | Cobertura que debes revisar | Precio orientativo |
| MAPFRE: Seguro Multirriesgo de Comercios y Autoemprendedores | La cláusula CP-55 contempla daños en mercancías de cámaras frigoríficas bajo determinadas condiciones. Entre ellas, una interrupción del suministro público superior a seis horas ininterrumpidas. | Presupuesto personalizado. |
| Cajamar: Seguro de Comercio Complet | Incluye cobertura por pérdida de mercancías refrigeradas por fallo del suministro eléctrico. La modalidad Elite amplía las protecciones y capitales asegurados. | Presupuesto personalizado. |
| Allianz: Seguro de Autónomos y Pymes Integral | Anuncia cobertura de bienes refrigerados y mercancías, además de protección frente a determinadas averías de maquinaria. Hay que verificar las causas cubiertas. | Presupuesto personalizado. |
| Zurich: Seguro para Restauración | Contempla bienes refrigerados, por ejemplo, ante una avería de la cámara frigorífica relacionada con una subida de tensión, hasta el capital asegurado y según las condiciones. | Desde 26 €/mes en la modalidad Esencial publicada para un perfil concreto. |
| AXA: Seguro para Comercios | Ofrece protección para comercios y contempla la pérdida de beneficios por pérdida de mercancías en frigoríficos. Comprueba si también tienes contratada la indemnización directa por los bienes dañados. | Presupuesto personalizado. |
| GENERALI: Seguro Negocio | Seguro adaptable a la actividad comercial. Conviene solicitar confirmación expresa de la garantía de mercancías refrigeradas y de las causas que contempla la propuesta. | Presupuesto personalizado. |
¿Cuánto cuesta asegurar un comercio? Como referencia general, no específica de la garantía de mercancías refrigeradas, los datos de mercado publicados para 2025 sitúan la prima media de los seguros de comercio en unos 462,81 € al año. Para actividades de alimentación, la referencia es de 389 € anuales, mientras que para restauración asciende a 651 €. Son promedios de mercado, no ofertas garantizadas.
Ten presente que el precio final dependerá de la actividad del negocio, el valor de las existencias, el tamaño del local y las garantías contratadas.
¿Cómo elegir un seguro que proteja la mercancía de mi negocio?
Antes de contratar, compara los límites de indemnización, las franquicias, las exclusiones y el tiempo mínimo de interrupción eléctrica exigido. No basta con que una póliza anuncie daños eléctricos: necesitas comprobar que contempla expresamente el deterioro de las mercancías almacenadas en frío.
De esta forma, podrás valorar qué protección se adapta mejor a tu actividad y evitar sorpresas cuando necesites reclamar.
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